Être interdit bancaire est une situation qui peut survenir à tout moment et qui peut avoir des conséquences importantes sur la vie quotidienne. Cet article vous permettra de comprendre les causes, les conséquences et les solutions pour sortir de cette situation désagréable.

Qu’est-ce que l’interdit bancaire ?

L’interdit bancaire est une situation administrative qui résulte de la commission d’incidents bancaires préjudiciables, tels que l’émission d’un chèque sans provision ou la non-remise d’un chèque impayé. Cette mesure est prise par la Banque de France, qui inscrit alors le nom de l’intéressé dans un fichier appelé Fichier central des chèques (FCC). Il s’agit d’une procédure destinée à protéger les établissements financiers et à responsabiliser les titulaires de comptes en évitant que ces incidents ne se reproduisent.

Les causes de l’interdiction bancaire

Plusieurs raisons peuvent conduire à l’inscription au FCC et donc à l’interdiction bancaire. Les principales sont :

• L’émission d’un chèque sans provision : lorsque le solde du compte est insuffisant pour couvrir le montant d’un chèque émis, celui-ci est considéré comme impayé et peut entraîner une interdiction bancaire.
• La non-remise d’un chèque impayé : si un chèque est retourné par la banque en raison d’un défaut de provision, le titulaire du compte doit régulariser sa situation en approvisionnant son compte ou en remettant le chèque à l’émetteur. À défaut, il peut être inscrit au FCC.
• Le retrait abusif de fonds par carte bancaire : si une personne utilise sa carte bancaire pour effectuer des retraits ou des paiements alors qu’elle sait que son compte est insuffisamment approvisionné, elle peut être inscrite au FCC.

Les conséquences de l’interdiction bancaire

Une fois inscrit au FCC, un interdit bancaire est soumis à plusieurs restrictions qui peuvent impacter significativement sa vie quotidienne :

• L’interdiction d’émettre des chèques : la personne concernée ne peut plus émettre de chèques sur son compte ni utiliser les formules de chèques en sa possession. Elle doit les restituer à sa banque dans les plus brefs délais.
• La suppression des moyens de paiement : la banque peut décider de retirer la carte bancaire et/ou le chéquier du titulaire du compte, rendant ainsi plus difficile l’accès aux services bancaires courants.
• La difficulté à obtenir un crédit : étant considéré comme un client à risque, l’interdit bancaire peut éprouver des difficultés à contracter un emprunt auprès d’un établissement financier.
• La limitation des services bancaires : certaines banques refusent d’ouvrir un compte courant à une personne inscrite au FCC ou limitent les services proposés (pas de découvert autorisé, par exemple).

Les solutions pour sortir de l’interdiction bancaire

Il existe plusieurs moyens pour mettre fin à une interdiction bancaire :

• Régulariser sa situation : la première étape est de régler les incidents qui ont conduit à l’inscription au FCC. Cela peut passer par l’approvisionnement du compte pour couvrir les chèques impayés, la restitution des chèques ou la négociation d’un échéancier avec le créancier.
• Faire appel à un médiateur bancaire : si la situation ne peut être résolue directement avec la banque, il est possible de saisir le médiateur bancaire. Celui-ci interviendra auprès de l’établissement financier pour tenter de trouver une solution amiable.
• Saisir le juge d’instance : en cas d’échec de la médiation, un recours devant le juge d’instance peut être envisagé. Celui-ci examinera les faits et pourra décider de lever ou non l’interdiction bancaire.

Il est important de noter que même après avoir régularisé sa situation, il faudra attendre la levée effective de l’inscription au FCC pour pouvoir à nouveau disposer librement des services bancaires. Cette levée intervient généralement dans un délai de quelques jours après la régularisation.

Prévenir l’interdiction bancaire

Pour éviter de se retrouver en situation d’interdit bancaire, il est essentiel de bien gérer son budget et d’être vigilant quant à l’utilisation des moyens de paiement. Voici quelques conseils pour prévenir cette situation :

• Tenir régulièrement à jour le solde de son compte et vérifier les opérations effectuées.
• Éviter d’émettre des chèques sans être certain que le compte est suffisamment approvisionné.
• Solliciter un découvert autorisé auprès de sa banque en cas de besoin ponctuel.
• En cas de difficultés financières, ne pas hésiter à contacter sa banque pour trouver des solutions adaptées (report d’échéance, étalement des dettes, etc.).

En étant attentif et proactif dans la gestion de ses finances, il est possible d’éviter les situations conduisant à l’interdiction bancaire et ainsi préserver sa capacité à utiliser pleinement les services bancaires.